Neden 529 üniversite tasarruf planımdan vazgeçtim ve bunun yerine tahvillere geçtim?

Bunu bu şekilde gören tek kişi ben değilim. ABD’deki 529 üniversite tasarruf planının en büyük yöneticisi Ascensus’a göre, 529 plana tek seferlik katkılar 2022’de %20 düştü. Bu, Ascensus’un 2008’de tek seferlik katkılarda gördüğü %29’luk düşüş seviyesinde.

Ascensus’ta hükümet tasarrufları başkanı Peg Creonte, “İnsanlar piyasaya para koyma ve aynı zamanda enflasyon konusunda gerginler” diyor. “Ve insanların şu anda daha az parası var.”

Kolej birikimlerini durdurmanın sorunu, zamanı durdurmamasıdır. Lise mezuniyeti geliyor. İlk öğrenim faturamdan önce bir yıl kadar daha zamanım var ve ardından üst üste binen iki çocuk için ödemem gereken altı yıl var. Ascensus, otomatik katkı sağlayanların hem Büyük Durgunluktan hem de mevcut ekonomik krizden geçmelerini sağladığını ve ilerlemelerini engellemediğini buldu.

Tasarruf etmeyi tamamen durdurmak istemedim. Peki ya yönlendirme?

Geçen yıl, otomatik aylık 529 üniversite tasarruf hesabı katkı payıma devam etmek yerine, devam eden üniversite birikimlerimi Seri I devlet tasarruf bonolarına yatırmak için harekete geçtim.

Bu, teknik olarak, hala üniversite için tasarruf sağlıyor, sadece değil yatırım kolej için.

Carson Wealth’in üniversite danışmanlığı uzmanı ve “Never Pay Retail for College” kitabının yazarı Beth Walker, “Bazen, bu faturanın ne zaman ödeneceğine gerçekten dikkat etmemiz gerekiyor” diyor.

Bir ev satın alıyor olsaydınız, ön ödeme paranızı yatırmak istemezsiniz, biriktirirsiniz, diyor. Aynı şekilde, bir dolarlık kolej birikimini tahvillere yatırırsanız, asla değer kaybetmez veya geriye gitmez. Öte yandan, yatırımın doğasında risk vardır.

I-bonoları üniversite fonları olarak nasıl ikiye katlanabilir?

529 kolej tasarruf planının başlıca faydaları, fonları nitelikli eğitim amaçları için kullanırsanız büyümenin vergiden muaf olduğu ayrı yatırım hesapları olmalarıdır. Birçok eyalet, her yıl katkılar için ek vergi indirimi sağlar.

Düzenli ve gayretli bir şekilde tasarruf ederseniz, özel üniversiteler için 80.000 $’dan fazla eğitim ücreti verildiğinde faturanın tamamı için yeterli olmasa bile, yıllar içinde oldukça iyi bir yuva yetiştirebilirsiniz. Finans profesyonellerinin her zaman söylediği gibi, biriktirilen her dolar, ödünç almak zorunda olmadığınız bir dolar.

Benzer şekilde, I-bonoları fonların bulunduğu ayrı hesaplardır. öğrenim ücretini ödemek için vergiden muaf olarak kullanılabilir (bazı gelir kısıtlamaları ile), bu, IRS’nin 529’lar için izin verdiğinden çok daha dar bir kullanımdır. Ancak bir boşluk var: Bir ebeveyn, I-tahvillerinden 529 üniversite planına doğrudan geçiş yapabilir ve ardından fonlar, oda ve yemek, kitaplar, seyahat ve üniversite kredilerini geri ödemek gibi çok daha fazlası için vergiden muaf olarak kullanılabilir ve gelir sınırı olmadan. Sizin için uygunsa, devir yaptığınızda bir eyalet vergi indirimi bile alabilirsiniz.

Walker, “Piyasada bir toparlanma olduğunda 529’lara çevrilen I-bonolarına sahip olma fikrini seviyorum” diyor. “Neden? Şimdi tasarruf olarak bir miktar öngörülebilirliğin olduğu bir I-tahvil yapıyorsunuz. O zaman okula giderken 529’a taşı.”

Not: 529 hesabında I-tahvil bulunduramazsınız çünkü bunları yalnızca doğrudan satın alabilirsiniz. hazine.gov.

geçiş nasıl yapılır

I-bondlara geçerken karşılaştığım ilk aksaklık, 529’umda üniversite için o kadar özenle biriktirmiş olmam ki, nasıl duracağımı bilmiyordum. 2007 civarında bir süredir kurduğum ve o zamandan beri dokunmadığım bağlı banka hesabımı nasıl kapatacağımı bulmak için eyalet planımın web sitesini araştırmak zorunda kaldım.

Sonra, dürüst olmak gerekirse, Treasury.gov riskli olduğu için teknolojik olarak kolay olmayan I-bonoları satın almak zorunda kaldım. Kişi başına yılda 10.000 ABD doları olan yıllık satın alma limitini not ettim, oysa 529 tasarruf sınırı, şu anda IRS’nin yıllık 17.000 ABD doları hediye vergisi sınırına bağlı ve 85.000 ABD dolarına kadar gruplandırılabilir – ancak her iki sınır da benim gözümde değildi. .

I-bonolarını 529 hesabına taşımak için belirli bir vergi formuna ihtiyacınız vardır (Form 8815), bu amaç için sezgisel olarak yazılmamıştır, bu nedenle bir vergi hazırlayıcısından veya mali danışmandan biraz yardıma ihtiyacınız olabilir. Ancak bu, kolej birikimlerini harcamayla ilgili diğer evrak işlerinden daha zor değil – 529 planından para çekmek de birçok aileyi zor durumda bırakıyor.

uzun vadeli matematik

Üniversite için para biriktirmenin bitiş çizgisine yaklaştığım için, eğlence planım oldukça düşük riskli. 529 hesabım, son 16 yılda yılda ortalama %6 büyüme kaydetti, ancak son ikisi acımasızdı ve hesabım son 12 ayda hala kapalı.

Walker, bu pozisyondaki insanların yatırım yapmaya devam edebileceğini söylüyor. Ekonomik zararımıza büyük ölçüde, “Satıştayken asla satın almadığımız tek şey pazardır” diyor. Ancak aksi takdirde, aileler 529 planları dahilinde sabit gelirli seçeneklere veya çocuğun lise mezuniyeti yaklaştıkça daha muhafazakar hale gelen yaş ağırlıklı portföylere geçmeye başlayabilir.

Öte yandan, I-bağları oldukça tahmin edilebilir. Bu belirli devlet araçlarının anapara güvenliğinin ötesinde ek faydası, enflasyona karşı koruma sağlamak için özel olarak tasarlanmış olmalarıdır.

I-bono oranları 2021’den beri fırladı ve sadece diğer tasarruf ürünlerini değil, aynı zamanda genel borsa getirilerini de geride bıraktı. Yıllık %7,12 oranında girdim ve nisan sonuna kadar cari oran %6.89’dur.

Bir yıl boyunca tahvillere kilitlendiniz ve beş yıldan önce nakde çevirirseniz üç aylık faizi kaybedersiniz, ancak bu, küçük çocuğumun üniversiteye gitme zaman çerçevesine mükemmel bir şekilde uyuyor. I-tahvillerin faiz oranı her altı ayda bir sıfırlanır, bu nedenle I-tahvillerin lehine olan oranın borsaya göre devam etmesi garanti edilmez. İlgimi çektiği anda çıkabilirim ama şimdilik işime yarıyor.

Unsur.net’tan daha fazlası