İşte gerçekten çiğneyebileceğiniz 7 mali emir

Mo. İhlal edemeyeceğin en önemli kural, kazandığından fazlasını harcayamamandır.”

Bunun bile bir süreliğine bozulabileceğini, ancak “bunu tutarlı bir şekilde yaparsanız, sonuçlar hoş olmaz” dedi.

Ulusal Finansal Okuryazarlık Ayı’nın (veya Unsur.net’ın adlandırmasıyla Finansal Uygunluk ayının) şerefine, finansal planlamacılarla insanların bazen körü körüne uydukları kişisel finans “emirleri” ve bunları esnetmenin ve hatta kırmanın neden doğru olabileceği hakkında konuştuk.

1. Kredi kartı kullanmayacaksın

İnsanlar bazen finansal yıkıma giden bir yol olduklarına inandıkları için kredi kartlarını düşünmeden reddederler. San Diego, Kaliforniya’daki Stratos Wealth Partners’ın bir parçası olan BWM Financial’ın başkanı Jeff Brown, “Bence oradaki 1 numaralı efsane bu” dedi. yüksek oranlar, ancak kredi kartlarının sunabileceği çok şey var.”

Ödeyebilecek gücünüz varsa, kredi kartları, özellikle hayatınızın yeni bir işten veya işten para kazanmayı beklediğiniz zamanlarda harika bir araç olabilir. Brown, işine başladığında kredi kartlarına yaslandı.

Çek hesabınızdan nakit çeken bir banka kartının aksine, kredi kartları puanlar ve geri ödeme ödülleri gibi avantajlarla gelir. Genellikle sağlam dolandırıcılık koruması ve sigorta kapsamı içerirler. En önemlisi, kredi kartları – doğru kullanıldığında – kredi puanınızı oluşturmanıza yardımcı olur ve bu da ileride mali kapılar açabilir.

2. Her zaman tutumlu olacaksın

74 yaşındaki White, hayatta mümkün olan en kısa sürede birikimlerinizi oluşturmaya başlamanız gerektiği doğru, ancak kazanmak için çok çalıştığınız parayı harcamanıza izin verildiği bir zaman gelir, dedi.

Unsur.net’a “Benim yaşımdaki insanlar çok tutumlu olmak ve para biriktirmek için çok zaman harcıyor” dedi. “Emeklilik için biriktirmenin bir kısmı, onu harcamanın uygun olduğunu söylemektir.”

Devam edip savurganlık yapabilirsiniz – mantıklı bir şekilde – özellikle bu parayı kurtarmak için çok çalıştıysanız. White, hayatınız boyunca Avrupa’ya gitmek isteyip bunu yapmak için birikimlerinizin 5.000 dolarını harcamanızın anlamsız olmadığını söyledi.

3. İpoteğinizi emekli olmadan önce ödeyeceksiniz

Bu hikaye için röportaj yapılan finansal planlamacılar, emekli olmadan önce evlerinin borcunu ödemeleri gerektiğinde ısrar eden müşterilerden defalarca bahsetti. Uzmanlaşmış mali planlama uzmanı Jeremy Shipp, “Bunun altın kuralın, Musa’nın İncil’de yer almayan 11. emri olduğunu düşünüyorlar: Emekli olabilmen için ödenmiş bir evin olacak,” dedi. Richmond, Va’daki Retirement Capital Partners ile emeklilik planlaması.

Shipp ve diğer uzmanlar, Dave Ramsay gibi finans gurularının ne pahasına olursa olsun borçtan kurtulmayı vaaz etmelerine rağmen, tüm borçların kötü borç olmadığını belirtiyor. Portföyünüzün getirisi ipoteğinizin oranından yüksekse, evinizi birikimlerinizden parayla ödemek için acele etmenin bir anlamı yoktur.

“İnsanlara söylüyorum, eğer %3’lük, 30 yıllık sabit bir ipoteğiniz varsa, o şeyi neden ödüyorsunuz? Sonsuza dek sakla. Los Angeles’ta KCS Wealth Advisory’de sertifikalı bir finansal planlamacı olan Ken Waltzer, “Bu bedava para” dedi. “Yatırımlarınızdan %7 kazanıyorsanız ve ipoteğiniz için %3 ödüyorsanız, bu bedava kazandığınız para üzerinden yılda %4 demektir.”

Shipp, bir evin borcunu olabildiğince hızlı ödeme dürtüsünün Büyük Buhran dönemi düşüncesine dayandığını söylüyor. O zamanlar ipotekler farklı bir şekilde yapılandırılıyordu ve ödemeye devam ederken evinizi kaybetmek daha kolaydı. Ancak müşterilere, “sahip olunması çok uygun bir yükümlülük olduğunda, bu yükümlülüğü ödemeye çalışmak için sahip oldukları fazladan parayı biriktirirlerse, gerçekten kendi ayaklarına sıkabileceklerini” tavsiye ediyor.

Shipp, evinizin duvarlarına fazladan 1000 dolar yatırdığınızda, bu paraya erişiminizi kaybedersiniz, oysa elinizde tutar ve bir yan hesaba koyarsanız yine de kontrol edip yönetirsiniz, dedi Shipp. Shipp, “İnsanlar, evlerinin içindeki sermayeye gerçekten sahip olmadıklarını ve kontrol etmediklerini anlamıyorlar” dedi. “Bir kumbara gibi değil.”

Bu öz sermayeye ulaşmanın tek yolu ya evi satmak ya da bir bankadan konut kredisi almaktır. Evinize fazladan para dökmek yerine, bu parayı elinizin altında tutmanız daha iyi bir bahis, dedi.

“Likiditenin maddi olmayan faydası, nakitinizin kullanımı ve kontrolü, miktarını ölçmek çok zor çünkü hayat değiştikçe ve durumlar ortaya çıktıkça, ellerinizi oldukça büyük bir işe koyabilmenin sizin için ne anlama geldiğini ölçemiyoruz. Shipp, herhangi bir ceza veya vergi olmadan istediğiniz zaman para yatırın, dedi. “Bu gerçekten gözden kaçan faydalardan sadece biri.”

4. Çocuklarınızı paranın satın alabileceği en iyi üniversiteye göndereceksiniz.

Yüksek öğrenim altın bir bilet olarak görülüyor ve ebeveynler, özellikle onları öğrenci kredisi borcunun yükünden kurtarmak istedikleri için, çocuklarının kolej veya lisansüstü okulu için ödeme yapma dürtüsüne sahipler. Ancak Atlanta’daki Transition Planning & Guidance’ta sertifikalı bir mali planlamacı olan Niv Persaud, bunu yapmanın ebeveynlerin mali geleceğini rayından çıkarabileceğini söyledi.

Persaud, Unsur.net’a “Çocuğunuz için en iyi üniversite, bütçenizin yettiği üniversitedir” dedi. “Pek çok ebeveyn, çocuklarının en iyi üniversiteye gitmesi veya emeklilik tasarruflarından fedakarlık etmesi için borca ​​giriyor. Çocuğunuzun öğrenci kredisi alması daha kolaydır. Ama emeklilik için kredi yok.”

Başarılı bir avukat olan müvekkilleri ve eşi, çocuklarının okul masraflarını karşılamış, sonra erken emeklilik hayallerinin yok olduğunu görmüşlerdir. Persaud, “Yeterince fazlasına sahip olduğunu düşündüğü için gerçekten sinirlendi,” dedi. “58, 59’da emekli olmak istiyordu ama bu olmayacaktı. Abartılı bir yaşam tarzları bile yoktu. Sadece bir evleri var; çok seyahat etmezlerdi. İnsanlar hep şaşırıyor.”

5. ‘Emeklilik’ Kutsal Kâse’dir

Bize çok çalışmamız ve para biriktirmemiz öğretildi, böylece umarım bir gün bir kumsala inip hayatımızın geri kalanında rahatlayabiliriz. Brown, işgücünü daha sonra hayatta bırakma fikrinin kısmen 1930’larda Sosyal Güvenliğin ortaya çıkmasıyla popüler hale geldiğini söyledi. O zamanlar, insanlar emeklilik maaşlarını tipik bir Amerikalı ortalama yaşam sürelerine ulaşmadan sadece birkaç yıl önce almaya başladılar. Brown, finansal hizmetler endüstrisinin emeklilik fikrini “her yere atladığını” ekledi ve ona göre, sektörü, insanların birincil finansal hedefinin, işi bırakıp emekli olabilmeleri için yeterli para biriktirmek olması gerektiği fikrini yoğun bir şekilde destekledi. aktif yaşam.

Ancak birçok müşterinin tamamen emekli olduğunu gördü – zamanlarını yararlı bir şey yapmayı etkili bir şekilde bıraktı – ve kısa bir süre sonra bilişsel yeteneklerinin azaldığını görünce paniğe kapıldı. (Bu fikri destekleyen hatırı sayılır bir araştırma da var.) “İnsanlar sihirli bir şey olduğunu düşünüyor, ‘Onu öğüteceğim. [and] Haftada 60 saat çalışıyorum ve sonra artık bunu yapmadığım büyülü bir gün geçiriyorum’” dedi Brown. “İnsanlar üzerinde büyük olumsuz bir etkisi oldu.”

Daha iyi bir yaklaşım, düşüncelerinizi emeklilik etrafında yeniden çerçevelemek ve daha sonraki yıllar için iş veya diğer faaliyetler aracılığıyla amaca yönelik ve ilgi çekici planlar yapmaktır. Bu dönemde zamanınızı nasıl geçireceğinizi iyi düşünün çünkü bazı insanlar, özellikle de erkekler, bir anda durmaksızın çalışmaktan sonsuz boş zamana geçiş yaptıklarında kendilerini kaybolmuş bulurlar. Shipp, “Başarılı bir emeklilik, paranız için çalışmayı bitirdiğiniz ve paranızın sizin için çalışma zamanının geldiği anlamına gelir” dedi.

6. Ev sahibi olarak finansal başarıya ulaşacaksınız.

İnsanlar genellikle bir ev satın almayı yetişkinliğe ulaştıkları ve güvenliğe kavuştukları anlamına gelen gerekli bir kilometre taşı olarak görürler. Ev sahibi olmak, özellikle Siyahi ve Latin kökenli ailelerin mali merdivende bir basamak yakalamalarının bir yolu olarak görülüyor, ancak biraz araştırma Ev sahibi olmayı öneriyor mutlaka etkili değildir ırksal zenginlik açığını kapatmada.

Bunun nedeni, ev sahipliğinin – peşinat için yeterince bir araya getirip getiremeyeceğinizin ötesinde – pahalı ve devam eden bir maliyet olmasıdır.

Waltzer, “İnsanların ev sahibi olma maliyetine asla dahil etmedikleri şey, bakım ve onarımlardır” dedi. “Her zaman beklediğinizden çok daha yüksek. İnsanlara her zaman bakım için evin maliyetinin yılda en az% 1’ini eklemelerini söylüyorum ve yeniden modelleme yapacaksanız, onu da ekleyin. İnsanların sandığı altın madeni değil.”

Ev fiyatları genellikle zamanla arttığı için gayrimenkul sağlam bir yatırım olarak kabul edilse de, tipik olarak yükselmez. borsadan daha iyi performans göstermek uzun vadede.

7. Bireysel hisse senetleri alıp satacaksınız çünkü bilgili yatırımcılar bunu yapar

Popüler kültür, borsa tüccarlarını cezbetme eğilimindedir ve hızlı zengin olma planları olarak kripto para birimi ve diğer yatırımları satan ünlüler ve sosyal medya etkileyicileri sıkıntısı yoktur. Ancak bireysel hisse senetleri alıp satmak veya hisse senedi toplama riskli ve değişkendir, şirketleri araştırmak ve hisse senedi performansını takip etmenin zaman aldığından bahsetmiyorum bile.

S&P 500 SPX’in genel performansını yansıtan endeks fonlarına yatırım yaparak paranızı istikrarlı bir şekilde büyütmek daha iyi bir bahistir.
+1.30%
veya Dow Jones Endüstriyel Ortalama DJIA,
+1.00%.
Brown, “Kariyerimde gördüğüm en büyük para kaybı, bireysel hisse senetleri peşinde koşan insanlardır” dedi. “Bundan her şeyden daha fazla insan havaya uçuruldu.”