CFPB’nin kredi kartı gecikme ücretlerini düşürme planı sizi nasıl etkileyebilir?

Görmek: Federaller, ‘aşırı’ kredi kartı gecikme ücretlerini azaltmak için harekete geçti

Tüketici Mali Koruma Bürosu, kendi önerisiyle bu ana katılıyor: kredi kartı gecikme ücretlerini mevcut seviyeden 41 $’a kadar 8 $’a düşürecek bir sınır. Kural, enflasyon nedeniyle ücret tavanının ne sıklıkta artacağını da sınırlayacaktır. Otomatik yıllık artış yerine ücret, piyasa koşulları nedeniyle yalnızca ihtiyaç duyulduğunda ayarlanır.

Amerikan Bankacılar Derneği ve Tüketici Bankacılar Birliği de dahil olmak üzere önerilen kararın muhalifleri, bunun tüketicinin krediye erişimini sınırlayacağını, kart sahiplerinin teşvikini azaltacağını söyleyen açıklamalar yaptılar. geç ödemekten kaçının ve kart sahipleri için kredi kartıyla ilgili maliyetleri artırır.

Ayrıca okuyun: Biden’ın kredi kartı gecikme ücretlerini azaltma planı, Apple ve Google uygulama mağazalarının altını çizebilir

Günümüzün kredi kartı gecikme ücretlerinin kökenleri ve etkileri

Kredi kartı gecikme ücretleri üzerindeki mevcut sınır, gecikme ücretleri de dahil olmak üzere kredi kartı ceza ücretlerinin “makul ve orantılı” olması gerektiğini belirten 2009 tarihli Kredi Kartı Yasasına dayanmaktadır. O zamanlar bu konularda yetki sahibi olan Federal Rezerv, gecikme ücretlerine yıllık olarak enflasyona göre ayarlanacak olan 25 dolarlık bir sınır koydu. (2008’de, Kart Yasası’ndan önce, gecikme ücretleri 33$’a ulaşmıştı.)

Doğrudan pazarlama faaliyetlerini takip eden ve analiz eden bir şirket olan Competiscan’ın verilerine göre, birkaç yıl ileri ve 2022’nin dördüncü çeyreğinde, açıklanan ortalama maksimum gecikme ücreti 39,73 ABD dolarına ulaştı.

Gecikme ücretlerinin yükünün çoğu, 579 veya daha düşük “derin subprime” kredi puanına sahip tüketicilere düşüyor. CFPB’nin 2021 Tüketici Kredi Kartı Piyasası Raporu, bu tüketicilerin kart hesaplarının kabaca %6’sına sahip olduğunu ancak gecikme ücreti hacimlerinin %24’ünü oluşturduklarını belirtiyor. Mart 2022’de kredi kartı gecikme ücretleriyle ilgili bir CFPB raporu, 2019’da ortalama derin yüksek faizli hesaptan 138 ABD doları, ortalama “yüksek yüksek” hesaptan (720 veya daha yüksek kredi puanları) 11 ABD doları tahsil edildiğini tespit etti.

Ayrıca Unsur.net’ta: Yargıtay, tüketici mali korumasının geleceğine karar verecek davaya bakacak

CFPB neden şimdi değişiklik yapmak istiyor?

‘Önemsiz ücretler’ hakkında bir endişe

CFPB’nin tüketiciye çok az değer katarken bir satın alma veya hizmetin maliyetini şişiren ücretler olarak tanımladığı gereksiz ücretler, 2021’de görevi mevcut müdürü Rohit Chopra’nın üstlenmesinden bu yana büronun odak noktası oldu. kredi kartı gecikme ücretlerini önemsiz ücretler olarak kabul eder çünkü bunlar, kartın hüküm ve koşullarında açıklanmış olsalar da, bunlar tüketicilerin farklı bir ürün için alışveriş yaparak kaçınamayacakları ücretlerdir.

Ancak Tüketici Bankacılar Birliği, kredi kartı gecikme ücretlerinin değersiz ücretler olarak sınıflandırılmasına katılmamaktadır. CBA, CFPB’nin Araştırma Ofisi’nin, kredi kartı kullanıcılarının ödeme kararları verirken geç ödemelerin maliyetlerini hesaba kattığını söyleyen 2018 raporuna atıfta bulunuyor – ve bu nedenle, daha önce bahsedilmeyen bir ücretin eklenme biçiminde tüketicileri şaşırtan bilinmeyen bir sonuç değil. bir satın almanın sonu olur.

Gecikme ücretlerinin amacını sorgulamak

Bir CFPB yetkilisine göre, gecikme ücretleri, kart sahiplerinin geç ödeme yaptığında düzenleyicilerin maruz kaldığı tahsilat maliyetlerini karşılamayı amaçlıyordu, ancak bunların bir kar kaynağı olması amaçlanmadı. Ancak büro, gecikme ücretlerinden elde edilen gelirlerin tahsilat maliyetlerinden beş kat daha fazla olduğunu söylüyor. Ve Fed’in Eylül 2022 ekonomik araştırması, kredi kartı ücretlerinin – özellikle gecikme ücretlerinin – kredi kartı karlılığının %15’ini oluşturduğunu buldu.

Ancak CBA, bir finansal veri şirketi olan Argus Advisory tarafından 2010 yılında yapılan bir araştırmanın enflasyona göre ayarlanmış sonuçlarına atıfta bulunarak, geç ödemelerin maliyetini karşılamak için gecikme ücretlerinin yaklaşık 38 $ olarak belirlenmesi gerektiğini söylüyor. Çalışma, 10 büyük kredi kartı düzenleyicisinin verilerini içeriyordu.

Artı: Faiz oranları yükselirken, işte bu yıl kredi kartlarını bekleyenler

Gecikme ücreti limiti tüketicileri nasıl etkileyebilir?

CFPB’nin kredi kartı gecikme ücretlerini düşürme planına karşı çıkanlar, yeni başvuranlar için daha katı kredi standartlarının yanı sıra daha düşük kredi limitleri ve daha yüksek faiz oranları şeklinde bunun tüketicilerin krediye erişimini etkileyebileceğini söylüyor. Ayrıca, daha düşük gecikme ücretlerinin daha az caydırıcı olacağını savunuyorlar. geç ödeme (ve potansiyel olarak kart sahiplerinin kredi puanlarına uzun vadeli zarar verebilir).

Bir CFPB yetkilisi, eleştirmenlerin Kart Yasası kabul edilmeden önce benzer endişelerini dile getirdiklerini ve takip eden yılların, gecikme ücreti sınırının nasıl sonuçlanacağına dair bir test vakası işlevi gördüğünü söyledi. Örneğin, büronun 2013 Kart Yasası Raporu, genel kredi kartı ücretlerinin düştüğünü ve gecikme ücretlerinin görülme sıklığının da düştüğünü tespit etti.

Ancak rapor, gelişen ekonomiden olası bir katkıda bulunan faktör olarak bahsediyor. Ve bu süre zarfında gecikme ücretleri düşerken, yıllık ücretler arttı.

Krediye erişim açısından, CFPB’nin raporu, Büyük Durgunluk sayesinde kredi kartı onay oranlarının 2009’da düştüğünü belirtiyor. Ancak 2012’ye gelindiğinde, o zamanlar durgunluk öncesi seviyelere ulaşmamış olsalar da arttılar. CFPB araştırmasına göre, toplam kredi limitleri 2012 ile 2015 arasında %10 arttı.

Ancak o dönemi takip eden ve COVID-19 salgınından önceki yıllar biraz daha dengesizdi. CFPB’nin 2019 tarihli bir raporuna göre, “ihraççıların daha düşük kredi seviyelerinde riski kontrol etmek için limit tahsislerini değiştirmede daha aktif hale geldiğine dair göstergeler var.”

Sonuç olarak, ücret limitlerinin değil, ekonominin tüketicinin krediye erişimi üzerinde daha büyük bir etkisi olmuş gibi görünüyor. 2020’de, pandeminin zirvesinde, kart çıkaran kuruluşlar bazı kartlara hak kazanmak için kredi limitlerini düşürdüğünde ve kredi puanı gereksinimlerini artırdığında bunun tekrar olduğunu gördük.

Önerilen karar için sırada ne var?

Gecikme limiti henüz yürürlüğe girmedi. CFPB, teklifinde değişiklik yapmak veya öneriyi sonlandırıp sonlandırmayacağına karar vermek için kullanabileceği kamu yorumunu kabul ediyor. Büro bir ücret limiti resmileştirmeye karar verirse, bu 2023’ün sonlarında gerçekleşecek.

Beğenebilirsin: Kredi kartı borcunuzu konsolide etmek, daha hızlı ödemenize yardımcı olabilir: İşte bunu nasıl yapacağınız

Kredi kartı gecikme ücreti ödememek için yapabilecekleriniz

Kredi kartı gecikme ücretleri, eksik ödemenin sonuçlarından biridir. Diğeri, kredi puanlarınızda iyileşmesi aylar sürebilen ani bir düşüş olabilir. Ancak bunun olmasını önlemek için atabileceğiniz adımlar var:

• uyarıları ayarla böylece son ödeme tarihinizin yaklaştığını bilirsiniz. Bunu, hesabınıza giriş yaparak ve tercihlerinizi bir e-posta veya metin bildirimi alacak şekilde ayarlayarak yapabilirsiniz.

• Otomatik ödemeyi kullan böylece faturanız her seferinde zamanında ödenir. Tam olarak ödeme yapmak her zaman mümkün değilse, otomatik ödemeyi kullan ödenmesi gereken asgari tutarı karşılamak ve geri kalanını ayrı olarak ödemek.

• Son ödeme tarihinizi değiştirin kartınız bu seçeneği sunuyorsa. Bu şekilde, ödemeler bankada daha fazla paranızın olduğu zamanlara (örneğin, maaş çekini aldıktan kısa bir süre sonra) daha yakın sıralanır.

• Ücretten muafiyet isteyin Eğer bir son teslim tarihini kaçırırsanız. Pek çok kart veren kuruluş, özellikle ilk defa geç ödeme yapıyorsanız, dilerseniz size ücretten bir mola verecektir.

NerdWallet’dan Daha Fazla

Sara Rathner, NerdWallet için yazıyor. E-posta: [email protected] Twitter: @sarakrathner.