Anasayfa / Ekonomi Haberleri / Borcunuz sizi hasta mı ediyor? Geceleri uyumanıza yardımcı olması için kredileri nasıl yeniden yapılandırabilir veya yeniden düşünebilirsiniz.

Borcunuz sizi hasta mı ediyor? Geceleri uyumanıza yardımcı olması için kredileri nasıl yeniden yapılandırabilir veya yeniden düşünebilirsiniz.

Borç oldu daha büyük sağlık riskleriyle bağlantılı yaşlı yetişkinler için, ancak tüm borçlar sağlığınızı etkilemez ve sağlık sorunlarına neden olan kesin mekanizma henüz bilinmemektedir. Hala, çalışmalar gösteriyor bazı borç türlerinin – özellikle kredi kartı bakiyeleri gibi teminatsız kredilerin – sağlık sorunlarıyla örtüştüğü ve diğerlerinin, tipik olarak ipoteklerin olmadığı.

Stacey Betts buna iyi bir örnektir. Yıllar önce aldığı borçlanma kararları bir durumda mali güvensizliğe, endişeye ve hatta belki de sağlığının bozulmasına yol açarken, başka bir durumda borç kararları 66 yaşındaki için bir güvenlik ağı oluşturmaya yardımcı oldu.

Ayrıca bakınız: Çalışma: Bu yiyecekler bunama riskinizi artırır – çok fazla

Öğrenci kredisi bataklığı

Betts, 20 yılı aşkın bir süre önce üniversiteyi bitirmek için aldığı kredileri hâlâ ödemeye çalışıyor. O zamanlar öğrenci kredisi borcu, kendisi ve oğlu için daha iyi bir hayata giden bir bilet gibi görünüyordu. Şimdi, onu bazı geceler uyanık tutan bir endişe kaynağı.

Yıllarca süren endişenin bir şekilde 11 ameliyatıyla mı yoksa son on yılda verdiği göğüs kanseri savaşıyla mı ilgili olduğunu merak ediyor. Araştırma, cevabın evet olabileceğini gösteriyor.

Bir zamanlar öğrenci kredisinin orijinal anaparasına eşit bir kısmını ödemek için beklenmedik bir parayı kullanmasına rağmen, hala eksik ödemelerden kurtulamıyor ve asla yapamayacağından korkuyor. (Başkan Biden’ın öğrenci borçlarını affetme programı, kredilerini kapatma başvurusunu onayladı, ancak Temsilciler Meclisi’ndeki yeni Cumhuriyetçi çoğunluğun program için ödeme yapıp yapmayacağı henüz belli değil.)

Betts’in içinin rahat olmasını sağlayan borç, 2016’da satın aldığı kat mülkiyeti üzerindeki ipotek. %3,125 faiz oranı var ve ipoteği erken ödemeyi düşünmüyor. Ödeme, bütçesine kolayca uyuyor ve Massachusetts’teki merkezi evi, cömertçe takdir etti. Bu kredi geceleri uyumasına yardımcı oluyor.

Ayrıca okuyun: Demokratlar, Amerikalıların ‘Cumhuriyet borç krizi’ nedeniyle potansiyel emeklilik tasarruflarında 20.000 $ kaybedebileceğini söylüyor

Borç ve hastalığı ilişkilendirmek

Deneyimi, Urban Institute Gelir ve Yardım Politikası Merkezi’nde baş araştırma görevlisi olan Sticica Mudrazija ve meslektaşları tarafından yürütülen araştırmayla aynı çizgidedir. Uzunlamasına çalışmaları, “Borç, Yaşlı Amerikalılar İçin Sağlık Sonuçlarını Nasıl Şekillendiriyor?”, 55 yaş ve üstü kişilerin borçlu olduğu borcun, hem kendi kendine bildirilen hem de doktor tarafından teşhis edilen sağlık sorunlarına yol açabileceğini öne sürüyor.

Ancak tüm borçlar eşit yaratılmaz. Sağlık sorunlarıyla ilişkilendirilen tür, planlamadığımız borç olma eğilimindedir – genellikle tıbbi borç veya kredi kartı borcu. Ev veya araba gibi teminatla güvence altına alınmayan borçtur ve öğrenci kredilerini içerir.

Betts’in öğrenci borcu ilk başta yönetilebilirdi, ancak oğlunu büyütürken ödemeleri erteledi. Ödenmeyen anapara ve faiz üzerine tahakkuk eden faiz, toplam borç tutarının mantarlaşmasına neden olurken; ödemeleri yapmaya devam etti, ancak borçlu olunan toplam miktar şu ana kadar arttı, görünürde bir son yok.

Öte yandan, araba kredileri ve ipotekler uyarı yapılmadan gerçekleşmez. Mudrazija, “İnsanların bu tür borçları almaya daha hazırlıklı olduklarını düşünüyorum” diyor. “Bunun üzerinde çok fazla düşünce var ve ayrıca zihinsel olarak da buna hazırlar.”

Borç neden artıyor?

Fiyatlar yükseldi, borç da öyle. Orada büyük bir gizem yok. Ancak yaşlı insanlar arasındaki borçtaki daha büyük artış, uzun vadeli bir eğilimin parçası. 2001’de, 65 yaş ve üstü birinin yönettiği hanelerin dörtte birden azının kredi kartı borcu vardı; 2019’a kadar üçte birinden fazlası yaptı. 55 ile 74 yaş arasındaki kişilerin %40’ından fazlasının kredi kartı borcu bulunuyor.

Yakın geçmişte, enflasyon gibi ev fiyatları da yükseldi. Geliriniz o kadar hızlı artmıyorsa veya sabit bir gelirle yaşıyorsanız, sabit oranlı borç, acil bir finansal flotasyon aracı görevi görebilir.

Karşılanabilir borç mutlaka kötü bir şey değildir. Faiz oranları daha düşükken, birçok kişi şimdi CD oranlarından daha düşük ipotek oranlarıyla ev satın aldı veya yeniden finanse etti. Bu tür bir borç, bütçenize uygun olduğu varsayılırsa, iyi olabilir.

kaçırmayın: Yaklaşık 5 yıl içinde emekli olmak istiyoruz, ancak 150.000 $ kredi kartı borcumuz ve kredilerimiz ve kilitli emeklilik hesaplarımız var – ‘gerçekten emekli olmak istiyoruz’

Teminatsız borç, emniyetsiz hayat

Ancak, genellikle enflasyonla birlikte yükselen ayarlanabilir faiz oranlarıyla birlikte gelen teminatsız borç, kabusların konusu. Faiz, borçlu olduğunuz miktarın satın aldığınız şeyin değerinden fazla olduğu noktaya kadar birikebilir, bu da stres ve kaygı için bir reçetedir.

Bir varlığın değerinin %80’inden az olan teminatlı borç, sağlık sorunlarıyla güçlü bir şekilde ilişkili değildi. İlginç bir şekilde, hiç borcu olmayan insanlar en iyi sağlık sonuçlarına sahip değiller, ancak Mudrazija bunun nedeninin, bu grubun kredileri ve varlıkları borç para almaya uygun olmayan insanları içermesi olduğunu söylüyor. En iyi sağlık sonuçları, yüksek varlıkları olan ve borcu olmayan insanlar içindir.

Mudrazija’nın araştırmasına göre, teminatlı borcun sağlık üzerinde sınırlı (eğer varsa) bir etkisi var, ancak kredi kartı borcu ve öğrenci kredisi gibi teminatsız borcun sağlık üzerinde önemli bir olumsuz etkisi var. Obezite, hipertansiyon, diyabet, bilişsel gerileme ve kanser gibi doktor tarafından teşhis edilen durumlar gibi, kendi kendine bildirilen kaygı ve stres daha yüksekti. En kötü sonuçlar, az parası ve çok fazla teminatlı borcu olan insanlar içindir.

Borcu yapılandırmanın daha sağlıklı bir yolu

Boston’da bir butik servet yönetimi şirketi olan O’Brien Wealth Partners’ın başkanı ve CEO’su ve Sertifikalı Mali Planlayıcı olan Jill Fopiano, emekli olmadan önce bir ev rehni kredisi veya HELOC açmanızı önerir.

“Üzerinde çizim yapmasanız bile, dürüst olmak gerekirse, bir kumbara gibi” diyor. “Evinizde yapmanız gereken bir projeniz veya buna benzer bir şey varsa, o sizin için orada.”

Evinizdeki sermaye karşılığında borç almanıza izin veren HELOC’lar, sabit oranlı bir HELOC’unuz varsa, yüksek faiz oranları ödemeden beklenmedik harcamaları ödemenize yardımcı olabilir. Nakit çekebileceğiniz ve sadece faiz ödeyebileceğiniz 10 yıllık bir “çekiliş” süresi vardır. Çekme süresi sona erdiğinde, artık evinizdeki öz sermaye karşılığında borç alamazsınız ve ödünç aldığınız tutarı ve bu tutarın faizini geri ödemeye başlamanız gerekir.

Çoğumuz, emeklilikte yeterince uzun yaşarsak, sonunda her ay aldığımızdan daha fazlasını harcayabiliriz ve yıllarca özenle inşa ettiğimiz yuva yumurtasının küçülmeye başladığını görebiliriz.

Görmek: Yakında 65 olacağım, emeklilik birikimimde 320.000$ ve ödenmiş bir evim olacak ama 46.000$ borcum var – yatırımlarımdan daha fazla para çekmeli miyim?

Geceleri uyumanıza yardımcı olacak ipuçları

Fopiano, o günü mümkün olduğu kadar uzun süre ertelemek ve nihayet geldiğinde kaygıyı en aza indirmek için “geceleri uyumak” ödünç almayla ilgili şu ipuçlarını sunuyor:

  • Kredi kartı kullanıyorsanız, her ay ekstre geldiğinde ödenmesi gereken bakiyenin tamamını ödeyin. Çoğu kredi kartındaki faiz oranı şu anda% 20’ye yakın. Kredi kartı borcunuzu eviniz tarafından güvence altına alınan daha düşük faizli bir kredi ile ödemeye karar verirseniz, bu krediyi geri ödeyebileceğinizden emin olun.

  • Nesilden nesile geçmesi gereken bir aile hazinesi yerine, evinizi bir varlık olarak düşünmeye çalışın. Fopiano, “Gördüğüm şeylerden biri, müşterilerimizin mülklerini çocuklarına vasiyet etmeye çalıştığı veya vermeye karar verdiği zaman geri tepti,” diyor. “Ve bilirsiniz, bir mülk ve üç çocuk, dört çocuk var ve kimin ne zaman kullandığı ve kimin neyi ödediği meselesi haline geliyor ve bu genellikle iyi sonuçlanmıyor.”

  • Fopiano, nispeten küçük bir 401 (k) krediyle ortadan kaldırılabilecek teminatsız borcunuz varsa, devam edin, diyor. Yıllarca biriktirdiğiniz birikimleri potansiyel olarak kaybedeceğiniz endişesi, emekliliğe yaklaştıkça daha az etkilidir.

Fopiano’ya göre, geceleri uyumak için nihai borç seçeneği, bir konut rehni kredisi açmaktır. Hiçbir zaman kullanmaya ihtiyaç duymayacağınızı umabilirsiniz, ancak kullanırsanız, orada olduğunu bilmek rahatlatıcı olabilir.

Daha fazla araştırmaya ihtiyaç var

Mudrazija’nın çalışması, yaşlı insanlar arasında daha iyi sağlık sonuçlarını teşvik etmenin bir yolu olarak, emekliliğe yakın insanlar arasında teminatsız borcun sınırlandırılmasını güçlü bir şekilde teşvik edecek bir politika tavsiyesi içeriyor. Yine de Mudrazija, gelecekteki araştırmaların sağlık sorunlarına neden olan mekanizmayı göstereceğini ve böylece müdahalelerin bulunabileceğini umuyor.

Betts ayrıca politika değişikliklerinin gerekli olduğuna inanıyor, ancak idare etmenin yollarını arıyor. 70 yaşına geldiğinde emekli maaşı almış olacağı bir toplum kolejinde çalışmaya devam etmeyi planlıyor. Bununla Sosyal Güvenlik arasında, aylık gelirini telafi edebileceğini umuyor. Aksi takdirde, 70’lerinde yarı zamanlı çalışmaya çalışacak.

Ayrıca okuyun: Kişisel kredim reddedildikten sonra öğrendiğim üç zor ders

Evini bir finansal istikrar kaynağı olarak görüyor ve takdir ettiği için minnettar. Bunu başka birine bırakmaya çalışma zorunluluğu hissetmiyor.

Bütçesinde seyahat için hiç para yok, ancak arkadaşlarının olduğu ve birçoğunun benzer bir teknede olduğu nispeten yüksek maliyetli Massachusetts’te yaşamayı seçtiğini kabul ediyor. Arkadaşlıklar ve özerklik duygusu da sağlığı ve esenliği etkiler.

Bu makale, izniyle yeniden basılmıştır. NextAvenue.org©2023 Twin Cities Public Television, Inc. Tüm hakları saklıdır.

Next Avenue’dan daha fazlası:

Bev O’Shea, kişisel finans konularında uzmanlaşmış bir serbest yazardır. İki yetişkin çocuk annesidir ve kocası, cockapoo ve patiska ile Georgia’da yaşamaktadır. Çalışmalarının devamını şu adreste okuyun: bevoshea.com.


İlginizi Çekebilir

Üvey annem, babamın mirası üzerindeki haklarımdan feragat etmemi istiyor. Şimdi ne var?

Ne yazık ki geçen Eylül ayında beklenmedik bir şekilde öldü. Ölümcül bir hastalıkla mücadele ediyordu. …

Bir yanıt yazın

E-posta adresiniz yayınlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir

Bu site, istenmeyenleri azaltmak için Akismet kullanıyor. Yorum verilerinizin nasıl işlendiği hakkında daha fazla bilgi edinin.